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2013/9/9

新婚家庭 三項保險不可少

6月結婚潮過後,新婚夫妻要如何進行保險規劃?壽險業者提醒新人們,可參酌家庭收入調整保單內容,尤其兩人共組家庭後,有關房貸、車貸等支出,未來還要加上子女的教育費,更應進行妥善的家庭財務安全規劃,包括壽險、意外險、醫療險搭配的防護網絕不可少。
中國人壽建議,新婚家庭在考量風險管理時,第一個步驟,應該先計算未來的家庭可支配所得;第二個步驟,計算家庭保額;第三個步驟,根據前兩個步驟的 數字為基礎,選擇適合的保險商品。至於家庭保額要多少才足夠?由於每個家庭的可支配所得不同,可用家中未來十年的生活花費為計算基準,胼手打拚族、中產穩 健族、白領高薪族等家庭的保險規劃均不相同。
胼手打拚族類型的新婚家庭,如果扣除掉房貸和日常消費支出後,通常沒有太多的預算購買保險商品,因此,應重視保險的保障功能,不妨以保費較便宜的定期壽險,搭配低保額的終身壽險,並且附加意外險及醫療險附約,即能以較低的保費得到較完善的保障。
家庭每月可支配所得從五至十萬元的中產穩健族,除了考量基本保障外,可提早規劃子女教育基金及夫妻的退休基金,壽險業者建議,除了壽險、醫療險、意外險保障,可以增加分紅保單、投資型保單等。
家庭每月可支配所得十萬元以上的白領高薪族,由於夫妻擁有高收入,並且已累積豐厚的資產,這類型的新婚家庭,應該及早透過保險來做好稅務規劃,除可 保全資產並持續累積外,更重要的是進行有效節稅,可選擇高保額的終身增額型分紅保單,高保額再搭配終身增值效果。另外,待家中小寶貝誕生後,還可利用每年 免稅贈與額度內為寶貝投保,讓下一代立即享有保障並同時擁有資產。

加重定期壽險 減輕後顧之憂
記者高照芬/專題報導
新婚夫妻籌組家庭後,一家之主需負擔日益沉重的家計,壽險業者建議,家中主要的經濟來源者,必須先買足保險保障,才能使家庭經濟來源無後顧之憂,可加重定期壽險的投保比重。
根據行政院主計處93年家庭收支調查報告,台灣地區每一家庭所得收入中,以受僱人員報酬佔了五成七以上,而且平均每戶所得收入者人數僅1.64人,由此可知,一旦家中經濟支柱發生不幸,收入中斷,要維持既有的生活,就需要仰賴完善的壽險規劃。
大都會國際人壽資深副總經理孟子文指出,定期壽險最大的特色就在於可保障家庭收入、子女教養得以延續,並且因定期壽險具有低保費、高保障的特性,特 別適合青壯年人,尤其是一家之主投保。尤其許多定期壽險給付規定,被保險人致成身故或全殘時,每年或每月給付「生活保障保險金」至契約期滿,使家庭所需費 用不虞匱乏。
國泰人壽指出,定期壽險可配合個人對家庭的保障、需求,進行人生責任期規劃,讓家人無後顧之憂,例如搭配房貸期間及房貸金額的規劃,以國泰有巢氏定期壽險為例,配合保戶房貸還款,保費將隨貸款餘額逐年遞減。

附加醫療險 補足健保缺口
記者高照芬/專題報導
國人平均餘命延長,建立家庭醫療保障網是刻不容緩的事,壽險業者建議,新婚夫妻在壽險基本保障之外,更應附加醫療險,補足健保的缺口,其中終身型醫療險越早投保則保費越低,先從小單位買起,未來行有餘力再逐漸增加醫療險的比重。
依醫療險保障的範圍,可分為一般醫療(包含實支實付、定額給付)、癌症及重大疾病醫療、長期看護等三大部份,壽險顧問認為,投保醫療險應先衡量自己 的財務規劃及實際需求。因為目前市面上的醫療險五花八門,建議除了終身日額型醫療險搭配實支實付型之外,新婚夫妻也可趁著年輕時,加保癌症或重大疾病險 種,另外,長期看護險部份,視個人或家庭的財務規劃,研商最划算的投保方式。
一般來說,建構家庭基本的醫療險保障,以實支實付型搭配定額給付型醫療險,即可支應家中實際的醫療花費。所謂實支實付型,即是憑醫療收據正本,申請 病房費、醫療診察費、伙食費及各項醫療雜費等;定額給付即醫療給付有一定的額度,例如日額型住院醫療險,保險公司是依投保額度及住院天數,每天給付一定的 金額。
壽險業者表示,實支實付醫療險通常只保障到70至75歲,屬消耗性險種,保費隨著年齡增加而遞增,因此,建議民眾加強投保終身型醫療險,例如終身住院日額險,以建立自己的醫療健康帳戶,使年老時的醫療更有保障。
中國人壽並且提醒即將共組家庭的準新人,在檢視既有保單後,除了適時增加保額外,別忘了向保險公司進行保單內容變更,除了增加或變更受益人,讓另一半擁有保障外,如果保單地址有異動,也要一併變更,以免影響日後的權益

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