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2013/9/9

打造退休後黃金歲月的六大盲點

完善的退休制度,端看政府有無能力及民眾有無準備,不論那個國家的政府,隨著國民平均壽命延長及社會福利支出擴大,幾乎都面臨財政日見吃緊的現象,可預見的是政府能提供的退休金會相當有限,所以民眾必須自求多福。
根據研究顯示,民眾面對退休規劃時經常存有許多盲點,接下來針對這些盲點做逐一說明。
盲點一:起步太晚。大部分的人在青壯年時都會將 收入用來支付房貸、車貸、子女教育經費及日常生活費用,就算有了節餘,也有不少比重是花在玩樂享受上,待年近中年後才想到退休規劃,殊不知可能為時已晚, 除了距退休年齡已近有較大的準備壓力外,同時也失去時間複利的效果,所以退休規劃應趁早,在儘可能的範圍內選擇適當的工具作布局,才能享有較好的財富累積 效果。
盲點二:準備太少。許多人進行退休規劃時,都忽略平均壽命延長的問題,以至於退休準備不足。根據內政部的統計,至民國92年為止,男性平均壽命是73歲,女性平均壽命是79歲。
依筆者拙見,隨著生化科技不斷進步,20年後人類的平均壽命不排除會達到100歲。以平均壽命80歲為例,假設今年60歲退休的人,在工作 30幾年後,養自己20年應該還夠;可是20年後才退休的人,萬一平均壽命活到100歲,在工作30幾年後,養自己40年就不知道夠不夠?所以說,退休金 若準備太少,必定無法應付平均壽命延長的問題。
盲點三:低估物價上漲率。穩定物價是任何政府最 重要的政策,可是物價卻常受到景氣、油價、氣候、供需、戰爭、操弄等多種因素影響而波動,任誰也不能排除物價可能逐年上漲。假設每年物價上漲率2%,現在 100元一杯的咖啡20年後大約要價150元,價格整整漲了50%,退休準備若未隨著調高,到時可能不敷使用。
盲點四:投資錯誤。每個人都希望能用各種投資工 具致富,當然也包括退休規劃在內,然而卻經常被各種投資風險弄的血本無歸,最後落的一場空。投資風險有許多,例如投資時機的風險、財務槓桿的風險、轉投資 的風險、匯率的風險、利率的風險、通貨膨脹的風險、被騙的風險等,都是運用投資工具進行退休規劃時要注意的事項。
盲點五:忽略風險變數。進行退休規劃的盲點,就屬這種情況最嚴重,風險變數應考量到失業、失能、重大傷病、巨大災害、侵權行為等範圍,因為任何風險都可能破壞原本進行的退休規劃,倘若不事先做好防範,到頭來就別侈談退休,反倒是休退!
盲點六:退休早期花費過多。有些人剛從職場退休時領有一筆退休金,因當時手頭寬裕,很容易花錢較無節制,若未適當控制,很快的就將退休金花費殆盡,屆時又不知如何是好,退休後的生活品質當然要大幅下降。
(作者是IARFC國際認證財務顧問師協會執行長)

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