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2013/9/28

優雅享受退休美學 退休理財現在就開始(下)


理財是規劃退休黃金人生最重要的第一步
退休,明智地跨出第一步:
解決方案輕鬆簡單,及早開始長期累積
針對上述五大迷思,聯博以其在資產管理界40餘年的經驗提出全方位解決方案,破解投資人的理財迷失,現在就開始行動,規劃退休的財務目標,讓退休不再是遙不可及的夢想,儘早達成退休人生目標。
解決方案一:年輕就是本錢,愈早開始複利效果愈大
退休規劃不是老年人的專利,聯博特別提醒年輕人,退休理財愈早開始愈好,而且永遠不嫌早。因為時間加上複利的魔力,愈早投資讓理財變得更輕鬆。
以陳元良為例,如果他25歲就開始做退休規劃,預計到65歲退休,用40年累積1千萬元退休金,若年報酬率達12%,每個月只要投資842元,如果報酬率8%,一個月也只要投資2,846元,達到儲備退休金的目標輕而易舉。但是,以他目前的歲數距退休只有15年,在同樣的千萬退休金目標、12%、8%的報酬率下,則每個月要準備的投資額就大大提高到19,819元和28,707元,顯見愈晚開始規劃,退休金準備就更加吃重。
不可忽視的複利魔力
預計到65歲退休要存到1千萬元退休金, 距離退休年限和報酬率不同,每月所需投資的金額:
解決方案二:減少消費強迫投資 收入-儲蓄=支出
由於經濟景氣不佳、物價又狂漲,一般升斗小民收入沒漲,樣樣支出卻增加。但有些消費是必要的花費,例如生活必須用品,有些則非必須用品,因為人類的慾望是無窮無盡的,慾望會產生消費,而增加不必要的支出。因此投資人在消費之前最好先問問自己:「這個消費只是想要?還是必需的?」以減少不必要的消費行為。
一般人的儲蓄習慣是把收入減去消費,剩下來的餘錢才拿來儲蓄或投資。聯博建議投資人要改變思考模式,應從「收入-儲蓄=消費」的觀念來強迫儲蓄。
作法是先設定每月打算儲蓄的金額,再把淨收入減去預計儲蓄額度,剩下來的才是你可以消費花用的錢。如果這個數字不足以支應必要的消費支出,千萬不要調低儲蓄目標,而要從收入和消費兩方面著手,首先要想辦法增加收入,再來是檢討消費項目,找出哪些還可以更省,如此才能養成固定儲蓄、減少消費的習慣。
解決方案三:理財現在就要做,創造退休人生好風景
許多人不想也不願意花時間思考自己的財務狀況,因此對退休規劃總是說:「等我有空、明天再說」。
很多應該做的事情今天不做,明天就不會做,甚至一輩子都不會去做。克服人性拖延、因循態度最好的方法,就是現在、馬上去做退休理財規劃,晚年才能在富足的財務狀況支撐下,盡攬沿途人生風景,看山、看水都能隨心所意。
聯博的調查發現,其實退休規劃不單純只是「錢的問題」,對個人而言,退休規劃代表不同層面和意義,而了解自己對退休計劃的態度是有很大的幫助,因為不論是在財務或非財務面上,個人對「自我認知」的透徹了解,有助於釐清個人的目標,並做好一份有效的退休財務規劃。
解決方案四:透過長期投資持續累積,克服人性弱點
市場因為有漲有跌,行情波動創造投資機會。聯博認為,理財必須透過長期而持續性的投資,克服人性貪婪和恐懼的弱點,才能避免因市場波動而追高殺低,達到累積財富的目的。
如果害怕因市場震盪的風險造成損失而不敢投資,將錯失財富累積的機會。以上述的複利表來看,若是靠定存累積千萬元退休金,即使用40年的時間來創造機會,每個月仍必須拿出13,593元定存,對初出茅廬賺錢的社會新鮮人而言,財務壓力不少。
解決方案五:託付專家,運用全方位財富策略把複雜變簡單
許多人認為,投資理財是很深奧的數學課題,因此視為畏途。其實理財可以很簡單,聯博建議,選擇優秀的專業團隊,安心託付退休大計,例如聯博提供的全方位財富策略,透過資產配置和自動平衡的投資機制,發揮專家的專業效能,讓理財成為生活的一部分,不必讓自己的生活太複雜,就能簡單、輕鬆地做好投資財理,達到富足退休的目標。
退休,一定要有的覺醒:
黃金人生,樂活享受財富無虞的退休美學
面對現代人退得太早、活得太老、花得太快、存得不夠的趨勢,儘早規劃理財投資,才能為退休的路舖上安全足夠的糧草。
機會是給準備好的人的!退休不僅要及早規劃,退休金還要準備更多,透過長期累積和增加報酬雙管齊下,讓籌備退休金不再成為人生道路中,不可承受的沈重壓力。
聯博的研究資料顯示,只要在25歲到65歲的工作期間連續進行投資,而且每年退休準備的報酬率多1%,就能在退休後多出10年的生活費,延長退休金使用期限,才能因應未來可能壽命再延長的趨勢,不致造成退休金不足或子女的負擔。
如果在準備子女教育基金、購屋資金的同時,也開始準備退休金計劃,陳元良在退休前就可以達成籌備退休金的目標,退休後就可以返樸歸真,和太太一起學做老圃老農,過著自己種菜、植果,自給自足且健康、簡樸的生活,夫妻倆同享捏陶、作畫的樂趣,愉悅自在地享受富足、樂活的退休生活。
每年報酬率額外增加1%,可多維持退休後十年的支出
註:此圖為模擬結果,僅為假設性示例。儲蓄期是模擬年薪45,000美元的確定提撥制參與人自25歲起每年提撥,到65歲時直線增加至85,000美元,25歲起提撥額為薪資的6%,逐年增加0.5%,最高為10%,同時公司相對提撥員工自提金之50%,最高為最初薪資的6%。在支出期,每年年初扣減63,750美元(最後薪資的75%)。假設25歲時年投資報酬率為9%,以後直線下降,到80歲時為6%,之後為常數。倘若「報酬率增加1%」,假設25歲時的年投資報酬率為10%,以後直線下降,到85歲時為7%,此後為常數。假設通脹率維持為3%,美元值按實際購買力計算。
資料來源:聯博
(本篇內容由聯博基金AllianceBernstein在台灣之總代理聯博證券投資顧問股份有限公司提供,此內容僅供參考,Yahoo!奇摩對其正確性等不負任何保證責任)

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