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2013/9/28

每個人必買的第一張保單

在各式各樣的主契約當中,終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以,如果保戶最早開始買一張終身壽險,等於就是用比較便宜的成本,幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
在所有的保單商品中,終身壽險(特別是保額從頭到尾不變的「平準型」終身壽險),一直都是筆者建議消費者應該購買的第一張保單。為什麼說它應該是第一張保單?理由有二。
首先,終身壽險的「保障期間」沒有限制。所以,與有期間限制的定期壽險相比較,終身壽險是最能夠讓被保險人,隨時無後顧之憂地享有終身保障的保單。
由於國內銷售的終身壽險的繳費方式,都是採取「限期繳費(例如10、15、20、30年期繳費)」的方式,所以保戶只需要固定繳交一定期間的保費,就可以享有終身的保障。
一般來說,保險公司所設計的繳費期別非常多樣,從最短的6年期,到最高的30年期都有。如果一般大眾每年可支付的保費預算不高,也可以選擇繳費期間比較長的保單。
表一、繳費期間拉得越長,年繳保費就越輕鬆:
繳費期別30歲男性30歲女性
10年期繳費446元390元
15年期繳費322元279元
20年期繳費246元231元
30年期繳費202元174元
說明:以上為某家壽險公司平準型終身壽險,不同年期繳費期別下的每萬元年繳保費
將繳費期間拉長,一方面能夠減輕自己的負擔,另一方面也有助於提高保額(保費預算不變,但購買保額提高)。當然,為了要降低保費支出,最有效的辦法之一還是「提早投保」。
表二、同樣購買「平準型」終身壽險,越年輕的保費越便宜:
投保年齡男性費率女性費率
0歲130.1104.4
10歲167.5133.2
20歲219.8176.4
30歲286.1231.5
40歲367.3305.3
50歲458.5402.3
說明:以上以某家壽險公司終身壽險的「20年期繳費的每萬元保額年繳保費」為例
一生的第一張保單選擇終身壽險的另一個理由是:只要買了一張終身壽險,保戶就可以用這張保單為基礎,再附加任何該保險公司所推出的各類型附約,例如定期壽險、住院醫療險、癌症險、重大疾病險、意外傷害、意外傷害醫療險、失能險…等附約。
事實上,如果是給付項目及內容都差不多的保單,同一性別、年齡的附約保費,大約可以比主契約便宜的三成左右(當然,就算是同一家壽險公司所推出的同一類型保單,在給付項目及內容上,多少都有一點點的差異)。
更何況,目前保險公司所推出的壽險商品,只要是主契約型式,通常都可以附加一種以上的附約。但是,在各式各樣的主契約當中,終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以,如果保戶最早開始買一張終身壽險,等於就是用比較便宜的成本,幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
附約保單的保費會比較便宜,是因為保險公司考量發單成本(管銷費用及佣金等)。只不過,保險公司從獲利的前提出發,都不願意見到保戶只買一張金額非常低的終身壽險,然後一連加了很多張的附約。
所以,各家壽險公司都會對設定一個保戶可以附加附約金額的限制條件。例如保戶想購買日額1000元以上住院醫療險附約,終身壽險主約至少要買到一定金額以上;或是終身壽險必須買到30~50萬元以上,才能夠附加某些附約。這是值得想要購買保單的保戶,在規劃並購買之前應該特別留意的地方。
不過,雖然同樣叫做「終身壽險」,卻有非常多的「變種」商品。一般來說,可以「純保障」與「投資儲蓄」兩項標準來進一步區分。前者包括了保額從頭到尾不變(也就是保戶開始購買保單,到最後的保障金額,都是固定不動)的「平準型終身壽險」,以及叫做「儲蓄險」的「還本型生死合險」。
表三、光是壽險就有許多變種:
型態保障期間險種名稱保障內容
純保障型定期平準型定期壽險保額從頭到尾都是固定的
增額型定期壽險保額逐年依單利或複利遞增
減額型定期壽險保額逐年遞減
終身平準型終身壽險保額從頭到尾都是固定的
增額型終身壽險保額每年(或每一段期間),依照單利或複利方式遞增,有些保單會以「繳費期滿」為一分界點,設計成「前高後低」,或「前低後高」的保單
投資儲蓄型定期定期養老險繳費期滿一次給付一筆「滿期金」給保戶,少數保單在繳費期間還有依「保額一定比率」而定的「身存保險金」可拿。多數保單的繳費期間與保障期間相同,但少數保單的繳費期間短於保障期間,但最短也不會低於2年
終身還本儲蓄險從保戶開始繳費開始一段時間之後(大約是1~3年),保戶可以每隔一段時間(也是1~3年左右,或是在繳費期滿後),按保額一定比率領取「生存保險金」,活到老,領到老,終身保障
由於不同內容與給付項目的終身壽險,在同一性別、年齡上的年繳保費差異非常大。再加上保險公司多半不會在保單名稱上,清楚地註明「平準」、「增額」或「還本」等定義,保險業務員也不會刻意向保戶解釋、區分。所以,保戶在購買前,千萬不要只看保單名稱裡有個「終身壽險」,就認定天下所有的終身壽險,都是長得一個樣,保費也差不多。
表四、增額幅度越大,保費就越貴:
保障增值方式保障幅度20年期繳費的30歲男性每萬元年繳保費
平準型終身壽險從頭到尾不變299元
分二階段複利增值繳費期間每年3%複利繳費期滿每年6%複利至110歲2213元
單利增值到終身自第二年起100%單利增加至繳費期滿為止5163元
同時兩種增值幅度每年按6%複利增值,同時每一年簽單保額按12%單利遞增1335元
分多階段增值第1到5年度依當年度年繳保費x1.03
第6至20年度依保額15%單利增值
第21年度之後,每年以3%複利增值終身
1690元
以上表為例,30歲男性購買20年期繳費的平準型終身壽險每萬元年繳保費只有不到300元,但如果是購買增額型終身壽險,保費馬上跳到1000、2000元,甚至5000元,差距非常的大。
有些保險公司或業務員會這麼告訴保戶:增額型終身壽險因為每年按一定比率增值,更符合「壽險保障必須隨通貨膨脹調升」的需求。但事實上,增額型終身壽險除了適合「有節(遺產)稅需求(前提必須是「長期規劃」,才能夠發揮複利增值的效果)」的人外,一般大眾的適用性並不高。
這是因為身故、全殘保障金額的最高峰,是發生在責任最重的時期,例如一家之主的子女逐漸長大,生活費負擔沉重的這段期間。而隨著子女畢業進入社會工作,自己開始進入退休期,壽險保障不但不需要再增加,反倒應該減少。所以增額型的終身壽險,並不符合大多數人的實際需求。
此外,雖然增額終身壽險裡有大筆保單價值,保戶可以從中提領出來當做退休金使用。但是,由於增額終身壽險的同一性別、年齡的每萬元年繳保費相當貴(有時會貴上2~3倍)。如果不是收入很高的保戶,是否有必要在年輕時,花太多保費在增額終身壽險上頭?恐怕是值得思考的問題。
( 2008/01/14 16:33 李雪雯 )Yahoo

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